消费型保险，选对也能返还！

买保险，到底选消费型还是返还型？

相信很多朋友都有过这样的担忧：“买了消费型保险，如果没出险，那交的钱不就打水漂了吗？” 关于这个话题，之前已反复跟大家强调过：要先以消费型为主，之后再考虑返还型。 因为消费型保险才能发挥出保险的最大杠杆作用，能用较低的保费买到更充足的保额。 返还型保险虽然表面上看着挺划算，声称“有病看病，无病返本”，但有几点不足： 

• 一是收益不高，测算下来，每年的收益率也就2%左右；

• 二是随着通货膨胀，未来十几年返还的钱根本没那么值钱了；

• 三是这类保险往往保障不足，保额不高，真的生了大病，赔的几万块也根本不够用。

 其实消费型保险也并不是完全不返钱，在某些特定情况下，也能实现少量的“返还”。
 消费型保险返还的钱，就叫现金价值。 先解释下啥叫现金价值：简单来说就是退保时我们能拿到的钱。 拿消费型重疾险举例： 某30岁男性买了一份终身型重疾险，第一年需要缴费5000多，但他在30岁这年，身体还很健康，得大病的概率很低，所以保障成本可能也就600块，那就有4400块钱相当于多交了。 第二年、第三年也是如此......（这里只是粗略演示，因为要扣除各项成本，前两年的现金价值不会有这么高） 这些多交的钱存在保单上，就形成了现金价值。
想要拿回这笔现金价值，有两种方式： 1. 通过身故返钱 能做到这点的产品，合同中会有明确规定：身故返还现金价值或保费。 不管是保定期还是保终身的重疾险，只要在保障期内身故，就可以拿到相应的现金价值。 如果果投保人和被保人是同一人：这种情况就要提前委托给自己家人，让他们帮忙退保，否则保险公司不会主动给你退钱的。 如果没有提前委托，理论上家属也可以发起退保，只不过会涉及到身份证明和现金价值如何分割的问题，为了避免不必要的纠纷，最好亲属内部先达成一致，提前和保险公司商量好。
 如果投保人和被保人不是同一人：被保险人身故，但投保人还在世的，投保人直接去保险公司申请退保就可以了。 2. 通过择机退保实现“返还” 不管任何时候，都可以通过退保把现金价值取出来。 那什么时候退保，能领到的钱最多呢？ 这就需要具体产品具体分析了，不同保障期限的产品，对应的现金价值也是不同的。 比如消费型重疾险，它的亮点在于用较低的保费获得足够多的保额。 所以建议大家，不要为了这点现金价值贸然选择退保，还是要注重保险的保障功能。 当你真的确定不再需要这款保险的时候，再选择退保。 说实在的，买保险，应该从自身情况出发，能解决问题的就是好产品。在普遍情况下，我更推荐消费型，但不是说返还型就一无是处。 就拿重疾险来说，家庭条件一般，预算有限，希望获得高额保障的朋友，就适合买消费型的； 反之，收入不错，想要获得保障的同时，还希望实现一定储蓄功能的朋友，我推荐买返还型的。 保险最大的功能是保障不是投资，买保险不要拘泥于收益，应该全面对比，寻求适合自己的保障。 如果您还有其他疑问，
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………………………………………………………………原则上，我们不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，希望大家咨询过后再做决定~

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